M 型 化 保 險

據統計，我國過去十年家庭各項消費支出的比重，僅「醫療保健」連年攀升，成為唯一不被不景氣打敗的優勢項目，牽動五大壽險公司搶攤，業者說：今年醫療險不只拚終身還本，更要拚健康增值！

　主計處每年都會做家庭收支調查，細究其八大分類，從民國87年到96年，僅醫療及保健項目完全不受景氣起落影響，從10.32％到14.3％，年年穩定擴張；主計處目前正在作「97年家庭收支調查」，市場預估醫療保健所占比例將持續放大到15％左右。

　主計處的醫療及保健項目包括：(1)眼鏡、輪椅、助聽器...等的「醫療用具設備及器材」；(2)牙醫、西醫、中醫、月子中心...等的「住院診療及非受雇醫院醫護服務」；(3)西藥、中藥、健康食品...等的「醫療用品支出」；(4)學生平安保險、其他人身意外險、醫療險...等的「人身意外災害醫療保險」保費；(5)健保就診保費。

　醫療及保健為何可以甩開不景氣？從事此調查的主計處中部辦公室人員說，跟台灣邁入高齡化社會、健保上路後民眾醫療支出不客氣能用就用，以及壽險公司大力倡導不景氣年代健康醫療更是不能省有關。

　包括：遠雄、三商美邦等多家壽險公司，今年都主打醫療險保單，除了強調醫療險可以還本，亦即所繳保費可以拿回來，另就是針對一定期間以上沒申請理賠者，可以加碼給付，提高年輕人或身體健康者購買誘因。

　以遠雄去年剛推出的守護九九為例，其祝壽或身故保險金給付為「年化保費費總額」的1.10倍，再扣除被保險人請領的各項保險金累計總額後的餘額。

　她舉例，35歲女性投保守護九九，買日額1000元、20年期，假設繳了保費10年後死亡，且期間完全沒領任何保險金，如此保險公司將會給付13萬900元的身故給付金（即：11900*10*1.10）。

　假設繳滿20年後死亡，且期間完全沒領任何保險金，如此保險公司將會給付26萬1800元的身故給付金（即：11900*20*1.10），這也是新一代醫療險訴求可還本，讓所繳保費有機會拿回來的一項特色。

　除訴求可還本，「健康增值」也是各家今年訴求重點。對此，三商美邦行銷部市場行銷部主任曹之翰表示，這項設計旨在讓身體健康或年輕的保戶，有機會獲得更高的理賠金。

　曹之翰說，健康增值各家設計理念差不多，都採級距式作法，例如：兩年以上但未滿三年沒申請理賠，保險金給付可加碼10％；其中，遠雄人壽的比例，六年以上沒申請理賠，可獲50%的加碼。並增加「幼童特定傷病理賠」、「老年住院醫療加值理賠」，其中「老年住院醫療加值理賠」更是從六十歲開始每五年一定增額10%，不需擔心住院越來越貴怎麼辦！